从银行经营安全、抑制投机资本、消除负利率等角度分析来看，适度提高存款利率对于提高金融效率、促进金融创新、维护金融安全，是极具现实意义的。
中国存款保险制度缺陷：缺乏必要的存款保险制度
中国存款保险制度的缺陷在于缺乏必要的存款保险制度。存款保险制度、中央银行最后贷款人与金融监管当局的审慎监管制度是维护金融安全的三道重要防线，共同构成了金融安全网。
目前，中国尚未建立存款保险制度。不过，中国长期以来一直实行一种隐性的存款担保制度，在经营不善的金融机构退出市场的过程中，由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任。然而，这种政府“买单”的行为不仅给各级财政带来了沉重负担，更导致了中央银行货币政策目标的严重扭曲。
在市场经济中，一定数量的银行破产是不可避免的，伴随对内改革的不断深化和对外开放进程的加快，银行经营不善或倒闭破产的机率，将比以往任何时候都要高得多。而中国金融市场也比以往任何时候都需要这样一套保护存款人利益的制度，从而为问题银行的处置和市场退出提供更加完善的制度保证。因此，无论是出于对存款人的保护，还是从维护金融体系的安全和稳定出发，我国都应根据实际情况，充分吸收和借鉴国外的成功经验，建立我国的存款保险制度。
关于存款保险制度，国际上通常的做法是设立独立于中央银行与财政的官方管理机构，全面负责金融机构市场退出的有关事宜，其主要形式就是存款保险机构。该机构向各从事存贷款业务的金融机构成员收取一定的保险费，当成员机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付。
存款保险机构主要有两项基本功能：一是赔付破产银行的存款人；二是负责承担处置破产银行的事宜，最大程度地减少损失，避免对社会造成重大冲击。从世界主要发达国家的实践来看，金融机构市场退出无不与存款保险制度紧密相连，可以说存款保险制度构成了其银行退出机制的核心。
随着中国金融业的不断开放，市场竞争将会日趋激烈，部分银行业金融机构在竞争中失败、出现清偿性风险并引发经营危机的市场退出现象将不可避免。尽快建立存款保险制度，健全中国银行金融机构市场退出机制，有效处置和妥善安排问题金融机构，是事关银行业改革、开放、发展、稳定大局和金融产业安全的重要举措。
中国金融开放政策缺陷：先外后内开放和不对等开放
当然，我们首先要充分肯定中国金融开放的丰硕成果。通过金融开放，中国引进了国际上先进的金融经营管理理念、方法技术，以及经济发展和金融体制改革所需的外汇资金，也推动了金融产业的全面发展，并在一定程度上提高了金融业的健康度和综合竞争力。
根据入世承诺，自2006年12月11日起，中国已经取消了对外资银行经营人民币业务的地域范围和服务对象范围的限制，取消了对外资银行的所有的非审慎性限制。2007年3月22日，中国银监会发布的《中国银行业对外开放报告》指出，中国还要加快外资银行与中资银行监管标准的统一，特别是统一中国境内注册外资银行与中资银行的监管标准，致力于创造公平竞争的市场环境。
但随着金融开放的深度和广度的不断推进，中国金融开放政策的缺陷也逐渐显现出来。这主要表现在开放顺序和开放程度两个方面：在开放顺序上，先是对外开放，后是对内开放；在开放程度上，则表现为非对等开放和一定程度的开放过度。
我们不妨看一下世界上最发达的金融市场———美国。在银行准入方面 美国限制外国银行的政策可以追溯到20世纪90年代。随着银行国际化的发展，外国银行在美国市场上的扩张势头不断增强，美国政府认为，外国银行的存在已经对美国银行业的发展和美国金融体系的安全构成了威胁，在这一背景下1991年美国国会通过了《外国银行监管加强法》和《改善联邦存款保险公司法》，开始全面收紧对外国银行的监管。
还有，在国民待遇方面，美国对WTO的承诺也暴露了它所设置的准入障碍。美国各州的准入条件不同，美国就充分利用各州法律的差异，对外资银行的进入设置各种附加障碍。实际运行的结果是，外国银行进入到美国后，在许多州都未能享受到国民待遇。
此外，在跨区域经营及业务范围等方面，美国的金融开放都是以自我保护为前提，以维护本国金融安全为条件的。这种强势的保护性开放，对世界金融市场来讲是“霸权”，但对于美国本土金融稳定和安全却是“福音”。
通过以上比较，不难看出中国金融开放的对等缺失。从战略合作伙伴的引进、虚实资本的比例和海外上市等方面来看，也表现了不同程度的非对等开放。中国的金融开放必须是以美国或国外金融业的对等开放为前提，并以有利于不断提高中国金融产业的产业安全度为目的的。美国强调的不单是自由贸易，更主要的是公平贸易，中国现在也必须意识到强调公平对等开放的重要性，因为金融安全直接关乎国家安全。
毫无疑问，中国的金融业肯定要继续开放，但这里面还有一个开放的顺序和节奏问题。如果在国内银行业还不够稳健的时候过快地开放资本市场，肯定会有负面效果。印尼的金融业在金融危机之前是很繁荣的，但后来出现了很严重的问题，其中一个重要的原因就是开放的顺序没有搞对。反观中国，金融业对外开放，首先要对内开放。如果在国内银行的手脚还没放开的情况下马上对外开放，很可能会“欲速则不达”。
中国汇率政策缺陷：忽略了市场手段
中国人民银行曾强调以自主、可控和渐进三原则来调整人民币汇率的形成机制，也就是说，我们掌握了中国汇率浮动的主动权。长期以来，中国汇率的调整往往是一种政府的规制行为。但是，自从2006年8月28日，中国政府规制人民币汇率浮动的主动权却受到了严峻挑战，由此强化了人民币汇率浮动走势的不可控性和不确定性预期，也加剧了国家汇率风险预期。
因为在这一天，全球最大的金融期货交易所———美国芝加哥商品交易所（以下简称CME）推出了一种金融衍生品：人民币对美元、欧元及日元的期货和期权交易。从这个角度看，CME针对人民币衍生产品的交易创新，必将对人民币汇率定价权构成深远影响。由于CME的创新可能会使境外人民币远期报价对境内报价产生一定的影响，而不是境内影响境外，由此可能会造成人民币远期汇率取决于境外市场，而不是央行的意愿。或者说，市场相对于央行可能具有更大的定价话语权。因此，可以说，中国汇率制度的缺陷是过于依赖政府规制而忽略了市场手段。
人民币汇率制度改革的方向，必然是增强人民币汇率弹性，拓宽银行和企业通过外汇市场避险甚至套利的渠道。因此，一国不能缺乏富有活力的国内汇市，其中主要银行应能灵活报价、管理风险并获得收益。企业应能便捷参与、转嫁风险并优化财务结构，市场应能提供多样化交易品种，并在市场主体间分散风险。遗憾的是，从1994年至今，我们没有看到上述场景在国内呈现，最起码现在还没有。
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