目前，各地建立的失地农民养老保险并不同于城镇职工基本养老保险，而是带有典型的商业保险特性。因此，发挥市场机制的作用，利用商业保险解决失地农民养老保险模式，既是政府解决失地农民养老问题的当务之急，也是建立多元化、多层次社会保障体系的现实选择。

　　（一）商业保险在完善社会保障体系、满足人民群众多层次保障需求方面的作用

　　1.商业保险有利于完善社会保障体系。据税务部门统计，2002年全国社会保险费收人为1326.87亿元，城镇从业人员参加基本养老保险的人数超过1.5亿人，但与整个社会人口总数相比，这一比例和数字还相当低，尤其是农民、个体户和广大灵活就业人员在短期内还不能得到大的改观。通过积极发展商业保险，可以为没有参加社会保险的劳动者提供保险保障，有利于补充完善社会保障的覆盖面。

　　2.商业保险可以提高社会保障水平。社会保障的广泛性、普遍性和需要国家财力补贴等特性，使得社会保障的给付标准不能脱离社会主义初级阶段的特性。这就决定了社会保障的给付水平和标准不会太高，只能满足人们最基本的生活需要，现行的社会保障制度越来越难以满足整个社会的保障需求。而商业保险可以凭借其产品灵活多样、选择范围宽广、注重个人交费能力等特点，为整个社会提供多层次的养老保障和医疗保障服务，满足整个社会不同区域、不同人群的多层次保障需求，进而丰富提高整个社会的保障水平，改善人民群众的未来生活水平。

　　（二）商业保险在创新社会管理和公共服务、提高政府行政效能方面的作用

　　1.商业保险可以补充政府的社会保障功能，创新社会管理和公共服务。通过商业保险现有的机构网络和人力资源来经营失地农民养老保险，不仅可以通过市场竞争给民众提供明显优越于政府垄断时的服务质量，而且有利于降低政府直接经营的财政投入的边际成本效应。目前，西方许多国家社会养老保险制度面临越来越严重的财政困境，开始注意发挥商业保险的作用，商业保险往往受到政府的鼓励，甚至在税收政策和投资政策等方面享有优惠。

　　2.商业保险可以提高社会保障体系的整体运行效率。一般认为，由保险公司或基金管理公司等私营机构管理基本养老保险基金，运作效率比政府或公营机构有较大幅度提高，在确保基金安全性的同时能获得较高的投资收益。上世纪90年代，智利和阿根廷由保险公司等私营机构管理的养老基金收益率分别为11%和13%左右，而同期许多国家由政府管理的养老基金收益率一般在10%以下。

　　3.通过商业保险完善社会保障体系、提高社会保障水平是西方发达国家的普遍趋势。目前，世界各国养老保险制度改革的共同趋势就是用多渠道的养老保险体系来代替原来单一的基本养老保险制度。保险公司运用其长期性资产负债管理方面的专长，在提高社会保障整体水平上发挥着重要的作用。在美国，由人寿保险公司承担的职业养老保险计划占美国职业养老计划资产的1／4，商业健康保险提供保障的人群占全国总人口的60%以上，其医疗费用支出超过全美国医疗费用总支出的50%.法国80%以上的家庭拥有由商业保险公司等机构提供的健康保险计划。又如社会保障程度很高的英国，其商业人身保险也相当发达，居世界第三位，人均寿险保费高达1 280.6美元。

　　（三）采用商业保险经营失地农民养老保险的方法

　　从目前开展了失地农民养老保险的18个省（市）的53个地（市、区）的实际操作上看具有可行性。运用商业保险来经营失地农民养老保险的方式主要分为信托制和保险制两种方式。

　　1.以政府主导为前提，建立多方资金支持、商业保险提供具体操作平台的信托模式。应由政府、集体和个人各出一部分资金，由商业保险机构作为承办主体，在收取部分手续费的基础上，根据政府部门的政策设计，具体负责基金的保值增值、养老金发放等工作。这种模式下，商业保险机构属于信托制的代人理财，不承担盈亏责任，类似目前部分地区由商业保险公司经营的补充性医疗保险一样。

　　2.以失地农民的自我需求为导向，由保险公司提供差异化服务的保险模式。失地农民由于地理位置、劳动者素质、就业安置等情况的差异，其生产生活情况大不相同，因此，在解决其未来养老问题时，要充分考虑和尊重失地农民的自我需求。商业保险公司可以运用其精算技术，科学合理地测算不同年龄段的失地农民的生存概率、待遇水平、投资收益，从而分门别类地收取养老保险费。这种模式下，政府可以通过宣传推广，尊重广大失地农民对商业保险的自我选择，同时，由保险监管机构加大对该项业务的监管，切实防范化解保险经营风险，从而借助商业保险机构来承担失地农民的养老保险责任。

　　[参考文献]

　　[1]何金颖。社会保障中的政府责任一评中国的政府责任问题[J].社会保障制度，2004，（2）。

　　[2]李绍光。政府在社会保障中的责任[J].经济社会体制比较，2002，（5）。

　　[3]涂文明。城市化进程中失地农民社会保障模式的选择和建构[J]，理论导刊，2002，（1）。

　　[4]陈露耘。老龄化考验四川杜保体系[N].四川日报，2006—07—25.

　　[5]赵国辉。失地农民养老堪忧[J].中国保险，2005，（9）。

　　[6]秦士由。商业保险参与建立失地农民保障机制调查分析[J].保险研究，2005，（9）。

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